Si tu casa quedó inhabitable después de un incendio, una inundación u otra pérdida cubierta, la mayoría de las pólizas de propietarios e inquilinos incluyen una parte llamada pérdida de uso, que suele pagarse como gastos de vida adicionales, o ALE. Existe para cubrir el costo extra de vivir en otro lugar mientras reparan tu casa. Entender cómo funciona — y llevar los registros correctos desde el primer día — hace que todo el periodo fuera de casa sea menos estresante y que el reclamo sea mucho más fácil de resolver.
El ALE está pensado para que tu hogar mantenga más o menos su nivel de vida normal mientras no puedes estar en casa. Muchas pólizas suelen cubrir cosas como un hotel o una renta a corto plazo, comidas en restaurantes y compras de supermercado por encima de lo que normalmente gastarías, servicio de lavandería si perdiste acceso a tus máquinas, pensión para mascotas que no pueden quedarse contigo, millaje adicional si tu vivienda temporal te queda más lejos del trabajo o la escuela, y a veces cuotas de almacenamiento para las pertenencias que se salvaron. La lista exacta varía según la póliza, así que lee la sección de pérdida de uso de tu póliza y pregúntale a tu ajustador antes de comprometerte con cualquier gasto grande — un correo rápido confirmando que algo está cubierto puede ahorrarte una discusión después.
Lo más útil que puedes entender sobre el ALE es que normalmente paga el aumento sobre lo que gastarías de todos modos — no todo tu costo de vida. Si normalmente gastas cierta cantidad en el supermercado cada semana y ahora estás comiendo comida para llevar porque no tienes cocina, la parte reclamable suele ser la diferencia entre las dos cifras, no toda la cuenta de la comida para llevar. La renta de un apartamento temporal normalmente sí es reclamable porque es un costo que antes no tenías; tu pago regular de hipoteca por lo general no lo es, porque lo estarías pagando de todas formas. Pensar en términos de "qué me está agregando esta situación por encima de mi vida normal" mantendrá tus expectativas realistas y tus registros enfocados en los números correctos.
Empieza un registro dedicado de ALE el mismo día en que tengas que dejar tu casa, y mantenlo separado de todo lo demás en tu reclamo. Para cada gasto, anota la fecha, qué fue, por qué fue necesario a causa del desplazamiento y, cuando puedas, cuál habría sido el costo normal — esa última columna es la que convierte un montón de recibos en un cálculo de "por encima de los costos normales" con el que tu ajustador puede trabajar. Fotografía cada recibo el mismo día que lo recibas; el papel térmico se borra y las facturas de hotel se pierden. Una hoja de cálculo sencilla con esas cuatro columnas, más una carpeta con fotos de los recibos, es de verdad todo lo que este lado del reclamo necesita — no se requiere ninguna herramienta especial.
La pérdida de uso suele ser su propia bolsa de cobertura, con su propio límite indicado en tu página de declaraciones — separado del límite para tus pertenencias personales. Gastar dinero del ALE en un hotel normalmente no reduce lo disponible para reemplazar tus cosas, y lo contrario también es cierto. Algunas pólizas limitan el ALE por una cantidad de dinero, otras por un periodo de tiempo, y otras por ambos, así que pregúntale a tu ajustador desde el principio cómo funciona tu límite específico y más o menos hasta dónde se espera que alcance. Conocer la forma del límite desde el inicio te ayuda a tomar decisiones con más calma — como si una renta mes a mes tiene más sentido que una estadía prolongada en un hotel.
El ALE y las pertenencias son dos trabajos distintos que corren al mismo tiempo. El ALE son recibos hacia adelante: recolectas papeles conforme gastas. El reclamo de pertenencias es memoria hacia atrás: tienes que reconstruir, artículo por artículo, todo lo que tenías — y la memoria de un hogar se desvanece más rápido de lo que la mayoría de la gente espera, sobre todo bajo estrés. No esperes a que la situación se calme para empezar; incluso diez minutos al día recorriendo una habitación en tu mente suman. Ese es el lado para el que se creó ClaimList: te guía habitación por habitación con un catálogo de artículos comunes del hogar para que recuerdes cosas que una hoja de cálculo en blanco jamás te haría recordar. Construir y previsualizar todo tu inventario en tu navegador es gratis — solo pagas si quieres la exportación en hoja de cálculo lista para el ajustador.
Por lo general, no. Muchas pólizas cubren una vivienda temporal comparable, que puede ser un hotel, una renta a corto plazo o un apartamento. Si te quedas con familiares o amigos, algunos de tus costos adicionales aún podrían calificar, pero los arreglos varían mucho — consulta con tu ajustador antes de asumir que algo está o no está cubierto.
Normalmente no todo. El ALE suele cubrir el aumento razonable sobre tus costos de vida normales, hasta el límite de tu póliza — no todo tu costo de vida. Guardar los recibos y anotar lo que normalmente habrías gastado es la mejor manera de demostrar qué parte de cada gasto es el aumento reclamable.
Por lo general son separados. Tu página de declaraciones normalmente lista la pérdida de uso y la propiedad personal como coberturas distintas, cada una con su propio límite, así que usar una normalmente no agota la otra. Si tu página de declaraciones no es clara, pídele a tu ajustador que te confirme cómo funciona cada límite en tu póliza.
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